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金融竞技大数据时代

作者:《支点》记者 方迎定点击次数:128   发布日期:2013-12-18

核心提示:互联网企业正利用大数据优势上演逆袭,谁,善于有效利用大数据,谁,将在未来的金融领域分得一杯羹。

两年前,美籍华人吴思宏辞去了美国某金融机构的工作。

他现在法国沛丰集团中国公司上班,担任技术支持经理,主要任务是寻找需要小额信贷技术支持与咨询服务、风险管理培训服务的金融机构。很快,他发现,如何控制风险是金融机构发展小微金融遇到的瓶颈。

“银行数据利用率低,尤其小银行,普遍用抵押物、软信息,包括经营历史、状况及个人品质,很少用数据做贷款监测。”他说。

中和农信项目管理有限公司就是这么一家。专注于小额信贷扶贫项目的中和农信拥有十几万客户,也积累了大量数据,但和所有金融机构一样,他们得到有用的信息不会放入系统归纳,并通过数据的发现进行评分。

“他们没有发现数据才是最大的武器。”吴思宏说,面对当前互联网金融的冲击,金融机构应将数据利用引入战略规划。

与传统金融机构相反,互联网企业正利用大数据优势上演逆袭。

腾讯、阿里巴巴、苏宁等均已开展基于供应链的小微贷款业务,而对客户信息的充分了解是其控制风险的有效手段。相关数据显示,阿里金融的贷款坏账率仅为0.76%。

谁掌握了大数据的优势,并善于有效利用数据,谁就将在未来的金融领域分得一杯羹。

金融无法回避风险。这一点,所有的互联网金融模式,甚至是阿里小贷都不能忽视。

 

三巨头激战互联网金融

 

利用超强的渠道和低成本的运营,百度正以互联网的24小时法则玩转金融。

10月28日,“百度金融中心——理财”平台正式上线,其携手华夏基金推出的理财计划“百发”,以8%的收益率保证作为营销手段。据悉,超10亿元的销售额、7日年化收益率4.933%的“百发”,3小时即售罄。

显然,发生在中国互联网三巨头(阿里巴巴、腾讯、百度)之间的金融竞争日趋激烈。

6月初,阿里巴巴余额宝对接资产管理公司天弘基金的增利宝。天弘基金最新公布的三季报显示,“天弘增利宝”货币基金以556.53亿元的规模,成为中国规模最大的公募基金。

8月,腾讯微信5.0联合财付通推出“微信支付”。新增的支付功能为其涉足金融行业铺平道路。

本刊记者统计分析发现,三者进军金融的大致路径为:先获取支付牌照,而后开展小额贷款、进军非银行和银行类金融机构,最终趟入金融深水区。

阿里巴巴在获取第三方支付牌照——支付宝后,于2010年成立小贷有限公司。2013年,其与平安集团、腾讯联合成立众安在线财产保险公司,正式进入金融领域,并成立金融事业群。阿里的“大金融”战略版图已清晰呈现。

腾讯亦步亦趋。2011年,腾讯创办在线支付平台——财付通。因财付通与拍拍网、腾讯QQ有着较好的融合,按交易额来算,已占20%的市场份额,仅次于阿里巴巴的支付宝。

之后,腾讯还通过收购益盟操盘手、成立证券软件部,试图进军金融行业。在联合成立众安在线财险后,马化腾开始图谋小贷公司,考虑申请小贷等更多的金融牌照。

“搜索巨头”百度也在抢蛋糕。“百付宝”获批央行第三方支付牌照后,百度理财频道低调上线。而就在余额宝面世仅3个多月后,百度与华夏基金迅速“结对”。

据悉,百付宝项目团队当前正与其他基金公司、银行、信托、证券等机构接触,挑选合适伙伴。业内人士指出,百度在小贷、金融公司搜索入口等方面也有计划,欲全面进军互联网金融。

除了上述三大巨头外,不可忽视的互联网大公司变量还有京东的供应链金融,其为供应商提供采购融资、入库融资、结算前融资等服务。而最新消息是,京东将要涉足P2P业务。

此外,门户网站新浪在今年7月发布“微银行”,用户可用其办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。

“新科技给金融带来数据和风控的支撑,也给有着大数据基础的互联网企业带来了机会。”吴思宏如此形容互联网掀起的金融浪潮。

 

挖掘大数据的价值

 

正如硅谷技术专家和科技出版社员工蒂姆·奥莱利(Tim O’Reilly)所言,“数据是一个平台,因为数据是新产品和新商业模式的基石。”

推动互联网金融发展的核心正是大数据的价值。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇对本刊记者表示,电子商务推动了大数据的产生。之后,基于互联网平台积累的客户经营状况和信用分析,解决了中小企业在传统金融机构中的贷款难题。

“中小企业很难从银行等传统金融机构贷到款,需要抵押和担保,但阿里巴巴却找到了‘钥匙’。”白澄宇说,阿里做小贷有一系列担保措施,贷款客户一般是淘宝网上用支付宝开店的商户,如发生问题,可冻结支付宝账户资金或取消其经营权,这也是一种“软担保”。

本刊记者了解到,阿里小贷的客户基本以本集团的商户为主,与阿里巴巴、淘宝网、支付宝的底层数据完全打通,小企业在网上经营的信用记录、交易状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中,并最终作为贷款的评价标准,最大限度降低了寻找优质企业客户的成本和风险。

“数据是金融行业放贷时控制风险的重要基础。而互联网金融对传统金融的冲击,其实讲的还是阿里。”吴思宏说,阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,解决了传统金融行业中个人及中小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

“现在不同企业、行业利用客户数据参与金融市场,但互联网公司数据也要区分,除了阿里巴巴,并不是所有公司都有数据优势,看怎样才能达到数据利用的效果。如P2P,只是中介资金的撮合。”吴思宏说。

大数据优势使得阿里巴巴金融平台继续向其他金融领域延伸,而阿里金融业务,阿里电商业务(阿里集团),物流业务(菜鸟网络)也被视为三个“千亿美元市场”公司。

风险投资的嗅觉向来灵敏,对于互联网金融的投资近两年来喷发增长。本刊记者统计显示,自2010年以来,互联网金融领域先后发生58起重要投资事件,VC机构、大公司、金融机构等成为投资主体。

据本刊记者了解,大公司旗下的公司获得投资明显占了大多数,占比58%。由此可见,金融创业的门槛相当高,没有一定实力或积累的公司很难进入这个领域。

其中,贷款、支付服务占比最高,各自发生了15起投资事件,合计占比达到52%,超过半数,这也是目前互联网金融最为创新的两个方向。新的贷款、新的支付方式,正涌入越来越多的创业公司。